มุมมองตอนเกษียณ
ชื่อเรื่อง ความเสี่ยง 5 ประการ กับการออมเพื่อการเกษียณอายุ

วันนี้เราอยากจะขอให้คุณสละเวลาซัก 5 นาที มาลองทำแบบสอบถามกันดู เพื่อค้นหาความจริงดูซิว่า เงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ อยู่ในขอบข่ายของความเสี่ยงหรือไม่ครับ

คำเตือน : คำตอบอาจจะทำให้คุณเกิดอาการอกสั่นขวัญแขวนได้ง่ายๆ

แบบสอบถามเป็นดังนี้ครับ :-

1. โอกาสที่อย่างน้อยสมาชิกคนหนึ่งคนใดในคู่สามีภรรยาที่สุขภาพแข็งแรง จะมีอายุอยู่ไปได้จนถึง 92 ปี

a. 50%

b. 25%

c. 10%

คำตอบ : โอกาสที่อย่างน้อยหนึ่งในสมาชิกของคู่สามีภรรยา ที่จะมีอายุยืนยาวไปถึง 92 ปีนั้น มีสูงถึง 50% และตราบใดที่เราอยู่ได้นานมากขึ้น ความเสี่ยงที่เงินออมของเราจะหมดลงก่อนที่จะถึงวาระสุดท้ายก็มากขึ้นตามไปด้วย

ตารางที่ 1

2. หากเราต้องถอนเงินออกมาใช้เพิ่มขึ้นจากปีละ 4% เป็น 5% จะมีผลกระทบต่อเงินออมทั้งหมดมากน้อยแค่ไหน

a. น้อยมาก

b. ลดลงมากกว่า 20%

c. เหลือเพียงครึ่งเดียว

คำตอบ : มันอาจจะดูไม่มากนัก แต่การที่คุณจะเพิ่มสัดส่วนการถอนเงินจาก 4% เป็น 5% นั้น หากนำอัตราเงินเฟ้อมาคิดคำนวณรวมด้วย จะทำให้ระยะเวลาที่เงินออมจะพอใช้จาก 26 ปี ลดเหลือเพียงแค่ 20 ปี หรือลดลงถึง 23% ในช่วงที่ตลาดมีแนวโน้มลดลงต่อเนื่อง ซึ่งโดยปกติแล้วอัตราการถอนเงินที่มากกว่า 4% จะทำให้เงินออมในกระเป๋าหมดเร็วขึ้นอย่างน่าตกใจ

คุณควรที่จะกำหนดสัดส่วนการถอนเงินในระดับที่ต่ำที่สุด โดยเฉพาะในช่วงปีแรกๆของการเกษียณอายุ และควรที่จะต้องตรวจสอบแผนการใช้เงินทุกๆปี

ตารางที่ 2

3. ในช่วงระยะเวลา 25 ปี อัตราเงินเฟ้อ 3% ต่อปี จะมีผลต่อกำลังซื้อโดยรวมของเงินออมทั้งหมดของคุณอย่างไร

a. ไม่มาก

b. ลดลง 15%

c. ลดลง 50%

คำตอบ : ในทุกวันนี้น้ำนมสดเพื่อใช้ดื่มในสหรัฐอเมริกามีราคาแกลลอนละ 3 ดอลลาร์ หรือประมาณ 108 บาท ในปี ค.ศ. 2030 หรืออีก 13 ปีข้างหน้า อัตราเงินเฟ้อแค่ 3% เชื่อหรือไม่จะทำให้ ราคาค่านมสดเพิ่มขึ้นเป็น 6 ดอลลาร์สหรัฐ หรือ 216 บาท ซึ่งอัตราเงินเฟ้อที่ว่านี้ จะมีผลทำให้ราคาสิ่งของทุกชนิดตั้งแต่นมสดไปจนถึงรถเก๋งคันงามเพิ่มสูงขึ้น หรือทำให้กำลังซื้อของเงินก้อนของคุณลดลงอย่างไม่ต้องสงสัย ด้วยเหตุนี้เองเราจึงจำเป็นที่จะต้องทำให้อัตราผลตอบแทนการลงทุนสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อให้ได้

ตารางที่ 3

4. หุ้นมีส่วนสำคัญในการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณหรือไม่

a. ไม่

b. มี

c. บางครั้ง

คำตอบ : เมื่อพูดถึงการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ เราอาจจะระมัดระวังมากจนเกินไป บางคนกลัวว่าไข่ในตะกร้าจะแตกเสียหายไปหมด จึงพยายามหลีกเลี่ยงไม่กล้าที่จะลงทุนในตลาดหุ้นและยึดติดอยู่กับการลงทุนในตราสารหนี้เท่านั้น แต่การกระทำเช่นนั้น จะทำให้สูญเสียโอกาสในการเพิ่มมูลค่าเงินลงทุนทั้งหมด และเพิ่มความเสี่ยงที่จะทำให้เงินหมดกระเป๋าก่อนถึงเวลาที่ควรจะเป็น

คุณควรจะพิจารณาถึงการลงทุนในหุ้นควบคู่ไปกับการลงทุนอื่นๆในพอร์ตของคุณ เพื่อรักษาสมดุลระหว่างการเพิ่มขึ้นของมูลค่าเงินลงทุนในระยะยาวและความต้องการของรายได้ในระยะสั้น

ตารางที่ 4

5. หากคู่สามีภรรยาอายุ 65 ปี เกษียณอายุในวันนี้ เขาสองคนจะต้องใช้เงินซักเท่าไร เพื่อให้เพียงพอกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลที่จะเกิดขึ้นในอนาคตของทั้งสองคน

a. 110,000 ดอลลาร์สหรัฐ (3.96 ล้านบาท)

b. 330,000 ดอลลาร์สหรัฐ (11.88 ล้านบาท)

c. 425,000 ดอลลาร์สหรัฐ (15.30 ล้านบาท)

คำตอบ : เซอร์ไพร์ซ คุณเชื่อหรือไม่ว่า ค่ารักษาพยาบาลอาจจะกลายเป็นค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่สุดในยามเกษียณอายุของคุณเลยก็เป็นได้ หากไม่มีเงินช่วยเหลือจากสวัสดิการของบริษัทนายจ้าง คุณอาจจะต้องใช้เงินสูงถึง *330,000 ดอลลาร์สหรัฐหรือ 11.88 ล้านบาท เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลทั้งหมด และนั่นยังไม่รวมถึงค่าใช้จ่ายเพื่อการดูแลรักษาคุณภาพชีวิตโดยทั่วไป ซึ่งอาจจะทำให้เราต้องควักกระเป๋าเพิ่มขึ้นอีกถึง 105,000 ดอลลาร์สหรัฐต่อปีเลยทีเดียว

คุณควรที่จะจัดสรรเงินออมให้ได้มากที่สุดเพื่อที่จะทำให้คุณสามารถหาเงินมาครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดได้

*จำนวนเงิน 330,000 ดอลลาร์สหรัฐคำนวณมาจากอายุของเพศชายที่ 92 และผู้หญิงที่ 94 และเพื่อที่จะคำนวณหาก้อนเงินค่าดูแลรักษาคุณภาพชีวิต จนถึงช่วงอายุที่คาดหวังของเพศชายที่ 82 และ เพศหญิงที่ 85 คุณอาจจะต้องการเงินเพิ่มขึ้นอีกถึง 200,000 ดอลลาร์สหรัฐ

  ตารางที่ 5

จากตารางที่นำมาแสดงให้ดูในภาพนี้ ช่วงอายุเฉลี่ยที่คาดหวังหลังจากเกษียณอายุที่ 65 ปี จะอยู่ที่ 17 ปี หากเป็นเพศชาย และ 20 ปี สำหรับเพศหญิง ทั้งนี้การคำนวณค่าใช้จ่ายเพื่อการดูแลรักษาคุณภาพชีวิตได้นำเอาอัตราเงินเฟ้อ 7% ต่อปี มาใช้ในการคำนวณครั้งนี้ด้วย และนอกเหนือจากสมมุติฐานที่ว่านี้ ก็ยังมีอัตราการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่แตกต่างกันไปตั้งแต่ 4% จนถึง 9% อัตราผลตอบแทนหลังหักภาษีที่ 5% สำหรับเงินลงทุน และค่าใช้จ่ายโดยประมาณก็ได้นำเอาค่าเฉลี่ยของผู้เกษียณอายุโดยรวมมาตั้งเป็นสมมุติฐาน ซึ่งค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงอาจจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสุขภาพ ที่อยู่อาศัย และช่วงชีวิตของแต่ละบุคคล

------------------------------------------------------------------------------------